So reparieren Sie Ihr Guthaben (mit Bildern)

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Anonim

Wir alle wissen, dass eine gute Kreditwürdigkeit wichtig ist, aber die meisten Menschen kämpfen von Zeit zu Zeit mit zu hohen Schulden, Einkommensverlusten oder anderen finanziellen Notlagen. Inkassobüros treten ins Bild, wenn Zahlungen verspätet oder unvollständig sind. Menschen melden oft Insolvenz an, in der Hoffnung auf einen Neuanfang, nur um festzustellen, dass ihre zukünftige Kreditwürdigkeit sieben oder mehr Jahre lang negativ beeinflusst wird. Zu verstehen, wie Sie Ihren Kredit reparieren können, ist emotional und finanziell eine weitaus bessere Alternative.

Schritte

Teil 1 von 5: Kredit schnell reparieren, um eine sofortige Wirkung zu erzielen

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 1
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 1

Schritt 1. Überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte auf Richtigkeit

Ihr Bericht kann ungenaue Informationen enthalten oder wichtige Kreditinformationen fehlen. Wenden Sie sich umgehend schriftlich an die Wirtschaftsauskunftei, um etwaige Fehler zu beheben. Stellen Sie sicher, dass Sie vollständige und erforderliche Informationen angeben, damit die Agentur eine Untersuchung durchführen und etwaige Ungenauigkeiten beheben kann.

  • Die Kreditauskunftei ist verpflichtet, Ihren Streitfall zu untersuchen und darauf zu reagieren, in der Regel innerhalb einer Frist von 30 Tagen. Im Falle einer Korrektur muss der Gläubiger alle drei Wirtschaftsauskunfteien benachrichtigen, damit deren Akten geändert werden können.
  • Ein Kreditberater oder Berater kann Ihnen helfen, Fehler in Ihrer Kreditauskunft zu finden und zu beanstanden.
  • Websites wie Credit Karma sind zwar praktisch, um Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen, aber sie sind nicht immer genau. Der einzige Weg, um sicher zu sein, was in Ihrer Kreditauskunft steht, besteht darin, sie von einer vertrauenswürdigen Quelle zu beziehen.
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 2
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 2

Schritt 2. Richten Sie automatische Zahlungserinnerungen ein

Die pünktliche Zahlung Ihrer Rechnungen ist der wichtigste Faktor bei der Ermittlung Ihrer Kreditwürdigkeit. Wenn Sie automatische Abzüge von Ihrem Bankkonto für Haus- und Autozahlungen, Versorgungsunternehmen und Kreditkarten einrichten, können Sie pünktliche Zahlungen vornehmen. Wenn automatische Zahlungen nicht möglich sind, richten Sie Zahlungserinnerungen in Ihrem Kalender oder Ihrer Budgetierungssoftware ein.

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre zukünftigen Einzahlungstermine mit Ihren automatischen Abhebungen koordinieren, bevor Sie automatische Zahlungen einrichten. Wenn Sie beispielsweise am 1. und 15. eines jeden Monats bezahlt werden, stellen Sie die automatische Auszahlung am 4., 5., 6., 17., 18. und 19. jedes Monats ein

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 3
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 3

Schritt 3. Verwenden Sie keine Kreditkarten mehr

Dies ist normalerweise die teuerste Art von Schulden, die am einfachsten zu verwenden ist, ohne nachzudenken, und die Quelle aggressiver Inkassobemühungen. Wenn Sie keine oder nur ein geringes Guthaben auf Ihren Kreditkarten haben, sparen Sie Geld und erhöhen Ihre Sicherheit. Verwenden Sie Bargeld oder Ihre Girokonto-Debitkarte für unregelmäßige Einkäufe und bewahren Sie Ihre Kreditkarten sicher zu Hause auf.

  • Stornieren Sie Ihre Kreditkarten nicht. Die Schulden werden nicht erlassen, und Ihre Kreditauskunft wird leiden, da weniger Kredit zur Verfügung steht, wenn Sie die Schulden begleichen. Wenn Sie entscheiden, dass einige Kreditkarten storniert werden müssen, wählen Sie die mit der kürzesten Historie.
  • Versuchen Sie, weniger als 10 % Ihres Kreditlimits zu verwenden. Wenn Ihre Karte beispielsweise ein Limit von 1000 USD hat, halten Sie das Guthaben unter 100 USD.

Teil 2 von 5: Ändern Sie Ihre Geldgewohnheiten

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 4
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 4

Schritt 1. Verpflichten Sie sich, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern

Die Behebung Ihrer schlechten Kreditwürdigkeit ist eine harte Arbeit, die Engagement erfordert. Unterscheiden Sie zwischen „Wünschen“und „Bedürfnissen“. Fragen Sie sich, ohne was Sie wirklich leben können und was nicht.

Wenn Sie einen Partner oder eine Familie haben, sollten Sie diese unbedingt in den Prozess der Kreditfestsetzung einbeziehen. Sie waren wahrscheinlich Teil des Problems, zu viele Schulden anzuhäufen, und sie müssen Teil der Lösung sein

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 5
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 5

Schritt 2. Legen Sie ein Budget fest und halten Sie sich daran

Ein Budget ist einfach ein Plan, um Teile Ihres Einkommens für bestimmte Ausgaben zu verwenden. Budgets können einfach oder detailliert sein. Bestimmen Sie, wie viel Sie bequem zum Sparen zurücklegen können und wie viel Sie sich vernünftigerweise leisten können, um Ihre Schulden zu bezahlen. Versuchen Sie, Ihre Fixkosten so weit wie möglich zu senken, damit Sie mehr Geld in die Reparatur Ihres Kredits investieren können.

Ein vernünftiges Budget könnte sich beispielsweise wie folgt aufteilen: 50 % auf Fixkosten (wie Wohnen, Nebenkosten, Autozahlungen usw.), 20 % auf finanzielle Ziele (Ersparnisse, Schuldentilgung, Rentenfonds) und 30 % auf flexible Ausgaben (Lebensmittel, Benzin, Einkaufen, Unterhaltung)

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 6
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 6

Schritt 3. Konsolidieren Ihre hohen Schulden.

Kreditkarte und kurzfristige Schulden können sehr teuer werden. Wenn Ihre Probleme auf Kreditkarten- oder Handelsschulden zurückzuführen sind und Sie eine Hausrat- oder Lebensversicherungspolice haben, könnten Sie in Betracht ziehen, Geld für die Police oder eine zweite Hypothek für Ihr Haus zu leihen. Dann zahlen Sie die teureren kurzfristigen Schulden ab.

Das Risiko bei Schuldenkonsolidierungsstrategien besteht darin, dass Sie Ihre alten Kaufgewohnheiten nicht ändern und neue Guthaben aufbauen, wodurch sich die Gesamtverschuldung vervielfacht. Wenn Sie Ihre Schulden konsolidieren, müssen Sie Ihre alten Gewohnheiten ändern, um eine Wiederholung Ihrer letzten Situation zu vermeiden

Teil 3 von 5: Lernen Sie Ihren Kredit-Score

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 7
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 7

Schritt 1. Bestellen Sie Ihre kostenlosen Kreditauskünfte

Kreditauskunfteien sind verpflichtet, Ihnen einmal im Jahr eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft zu geben, wenn Sie diese anfordern. Sie müssen zu www.annualcreditreport.com gehen, um die Berichte zu bestellen. Die Kreditauskunft enthält eine Kreditwürdigkeit und Ihre Kredithistorie. Unternehmen und Kreditgeber entscheiden damit, ob sie Ihnen Kredite anbieten oder nicht und welche Zinsen sie verlangen.

Sie können die kostenlosen Berichte (von Equifax, Experian und TransUnion) gleichzeitig oder zu verschiedenen Zeiten im Jahr bestellen. Die meisten Informationen sind gleich. Wenn Sie Ihre Berichte über das ganze Jahr verteilen, können Sie den Fortschritt Ihrer Kreditreparaturbemühungen verfolgen

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 8
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 8

Schritt 2. Verstehen Sie Ihre Kreditauskunft

Der Bericht besteht aus Ihrer Kredithistorie und anderen Finanzinformationen. Es wird verwendet, um Ihre Kreditwürdigkeit zu erstellen, bei der es sich um eine Zahl handelt. Die jährlichen kostenlosen Kreditauskünfte geben Ihnen keine Punktzahl, sie liefern Ihnen nur die Informationen, die in die Berechnung der Punktzahl einfließen. Dies sind die Informationen, die Sie mit Ihrer Kreditauskunft erhalten:

  • Identifizierende Informationen: Ihr Name, Ihre Adresse, Ihre Sozialversicherungsnummer, Ihr Geburtsdatum und Ihre Beschäftigungsinformationen. (Dies wird nicht verwendet, um Ihre Punktzahl zu berechnen, aber stellen Sie sicher, dass sie korrekt ist. Andernfalls könnten falsche Informationen mit Ihrem Konto verknüpft sein.)
  • Kreditkonten: Berichte von Banken, Finanzinstituten und Unternehmen über die Art Ihres Kontos, Ihr Kreditlimit, den Saldo und die Zahlungshistorie
  • Kreditanfragen: Geschichte aller Personen, die in den letzten 2 Jahren um Ihren Bericht gebeten haben, wann immer Sie um Kredit gebeten haben.
  • Öffentliche Aufzeichnungen und Sammlungen: Aufzeichnungen von Staats- und Bezirksgerichten, die Folgendes umfassen: Konkurse, Anlagen, Klagen, Lohnpfändungen, Eigentumspfandrechte und Urteile.
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 9
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 9

Schritt 3. Verstehen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Diese Zahl von 300 bis 850 steht für Ihre Bonität. Die von FICO entwickelte und von den Wirtschaftsauskunfteien eingesetzte Software ermittelt den Score. Die Bewertungen zwischen den Agenturen sollten ähnlich sein, es kann jedoch zu Unterschieden kommen. Es ist wichtig, sicherzustellen, dass Ihre Informationen für jede meldende Stelle korrekt sind.

Höhere Bewertungen gelten als geringeres Kreditrisiko, aber jeder Kreditgeber entscheidet, wie er den Kredit-Score verwendet. Beispielsweise kann Kreditgeber A einem Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 650 problemlos einen Kredit gewähren, während Kreditgeber B eine Kreditwürdigkeit von 700 für eine Kreditvergabe zu ähnlichen Bedingungen benötigt

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 10
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 10

Schritt 4. Erfahren Sie, was in Ihre Kreditwürdigkeit eingeht

Die Punktzahlen werden anhand von fünf gewichteten Faktoren berechnet:

  • Zahlungshistorie: Dies umfasst verspätete Zahlungen, die Anzahl der Konten mit Aufzeichnungen über verspätete Zahlungen und negative rechtliche Schritte wie Insolvenz. Dies macht 35 % der Endnote aus.
  • Geschuldete Konten: Dazu gehören die Art der Konten, der Kontostand, der geschuldete Gesamtbetrag, das Verhältnis von Schulden zu verfügbarem Kredit und der Prozentsatz der verbleibenden Ratenschuld. Das macht 30 % der Endnote aus.
  • Länge der Kredithistorie: Hier wird das Alter Ihres ältesten und jüngsten Kreditkontos, das Durchschnittsalter aller Kreditkonten und Ihre Nutzung der einzelnen Konten berücksichtigt. Dies macht 15 % der Endnote aus.
  • Kreditarten: Wie und wo Sie in der Vergangenheit Kredit erhalten haben, macht 10 % der Endnote aus.
  • Neuer Kredit: Mehrere Anträge auf einen neuen Kredit können sich schlecht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Wenn Sie die Anfragen innerhalb eines Zeitraums von 30 Tagen aufbewahren, wird die Punktzahl nicht beeinflusst. Neues Guthaben zählt für 10 % Ihrer Endnote.

Teil 4 von 5: Negative Informationen in Ihrer Kreditauskunft reparieren

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 11
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 11

Schritt 1. Verhandeln Sie mit Ihren Gläubigern

Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wem Ihre Schulden gehören, und bleiben Sie mit ihnen in Kontakt. Seien Sie offen und ehrlich zu Ihren Gläubigern. Wenn Sie wissen, dass Sie eine verspätete Zahlung oder Zahlungsprobleme haben werden, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber. Ihr Kreditgeber wird höchstwahrscheinlich bereit sein, mit Ihnen zusammenzuarbeiten.

Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie viel Schulden Sie sich leisten können, bevor Sie neuen Bedingungen zustimmen. Jeder Aspekt einer Schuld ist verhandelbar, aber die ursprünglichen Zahlungsverpflichtungen ändern sich nicht, bis der Gläubiger den neuen Bedingungen, vorzugsweise schriftlich, zugestimmt hat

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 12
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 12

Schritt 2. Bezahlen Sie zuerst laufende und überfällige Schulden

Gehen Sie nicht in die Falle, alte Schulden zu begleichen, indem Sie die Zahlungen der laufenden Schulden aufschieben. Die Konten für verspätete Zahlungen sind bereits in Ihrer Kreditauskunft und Ihrem Score enthalten. Kreditkonten aktuell zu halten hilft Ihrem Score, indem Sie gute Kreditquellen haben, die älter und nicht neu sind. Wenn Sie frühere Schulden begleichen, erklären Sie Ihrem Gläubiger, dass Sie versuchen, aktuell zu werden, und bitten Sie um Hilfe. Ihr Gläubiger könnte:

  • Verzichten Sie auf zusätzliche Gebühren oder Strafen, die dem Konto belastet wurden
  • ermöglichen es Ihnen, den überfälligen Betrag über mehrere Monate hinweg auszugleichen, während Sie bei zukünftigen Zahlungen auf dem Laufenden bleiben
  • Altern Sie Ihr Konto neu, um Zahlungen als aktuell und nicht als überfällig anzuzeigen. Holen Sie eine schriftliche Vereinbarung ein und stellen Sie sicher, dass Sie die neuen Zahlungsbedingungen vollständig einhalten.
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 13
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 13

Schritt 3. Umgang mit überfälligen Rechnungen

Die Begleichung überfälliger Rechnungen wird Ihre Kreditwürdigkeit nicht wesentlich verbessern, da es jetzt nur darauf ankommt, dass die Schulden bezahlt werden. Das Begleichen alter Schulden verhindert, dass schädliche Inkassoaktionen in Ihrer Kreditauskunft erscheinen.

Die Priorität Ihrer Zahlungen sollte vom Alter, Status und Besitz Ihrer Schulden abhängen

Teil 5 von 5: Neue Kredite aufbauen

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 14
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 14

Schritt 1. Holen Sie sich eine gesicherte Kreditkarte

Gesicherte Kreditkarten sind eine großartige Möglichkeit, eine Kreditkarte zu besitzen, ohne sich Sorgen machen zu müssen, dass das Guthaben außer Kontrolle gerät. Sie zahlen Geld beim Kreditgeber ein und Ihre gesicherte Karte hat ein Kreditlimit von diesem Betrag. Während Sie die Karte verwenden, wird das Guthaben einfach jeden Monat aufgestockt.

Beachten Sie, dass einige Aussteller von gesicherten Kreditkarten hohe Zinsen auf das unbezahlte Guthaben (obwohl die Zahlung vollständig gesichert ist) sowie zusätzliche Gebühren berechnen. Bezahlen Sie den Restbetrag jeden Monat in voller Höhe jeden Monat

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 15
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 15

Schritt 2. Holen Sie sich ein gesichertes Bankdarlehen

Die meisten Banken und Kreditgenossenschaften gewähren ihren Kunden besicherte Kredite. Wenn Sie Geld leihen, den Erlös als Sicherheit auf einem Sparkonto beim Finanzinstitut anlegen und den Kredit in kleinen monatlichen Raten zurückzahlen, bauen Sie Ihre Kredithistorie auf. Die Verzinsung des Sparkontos wird wahrscheinlich 2 bis 3 % niedriger sein als die Zinsen für das Darlehen. Die zusätzlichen Zinsen müssen aus Ihrem sonstigen Einkommen bestritten werden.

Verwenden Sie das Sparkonto zu keinem anderen Zweck als zur Rückzahlung des Darlehens. Machen Sie, wann immer möglich, zusätzliche Zahlungen von Ihrem Einkommen, um das Guthaben zu reduzieren und Ihr Sparkonto aufzubauen

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 16
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 16

Schritt 3. Seien Sie vorsichtig bei hohen Schuldenständen

Wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert, werden Sie wahrscheinlich Angebote für neue Kredite erhalten. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie auf Kreditangebote reagieren. Während Ihnen ein hohes Guthaben zur Verfügung steht, erhöht sich Ihre Kreditwürdigkeit, während die Verwendung dieses Kredits Ihre Punktzahl senkt.

Idealerweise sollten Sie 20 % oder weniger Ihres verfügbaren Guthabens aufbrauchen. Wenn Ihnen beispielsweise ein Gesamtkreditkartenguthaben von 10.000 US-Dollar zur Verfügung steht, darf das Guthaben nicht über einen längeren Zeitraum 2.000 US-Dollar überschreiten

Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 17
Reparieren Sie Ihr Guthaben Schritt 17

Schritt 4. Seien Sie hartnäckig

Sie werden nicht sehen, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit über Nacht dramatisch ändert. Die Reparatur Ihres Kredits bedeutet eigentlich, Ihre Kredithistorie zu reparieren. Die Punktzahl spiegelt dies dann wieder. Das Beste, was Sie jetzt tun können, ist, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen und Schulden abzubauen. Selbst dann dauert es wahrscheinlich mindestens 30 Tage, bis sich diese Maßnahmen auf Ihr Guthaben auswirken.

Leider wirken sich einige negative Vorgeschichten wie Zahlungsausfälle oder Insolvenzen jahrelang auf Ihre Punktzahl aus

Tipps

  • Wenn Sie Ihre Kreditinformationen überprüfen müssen und bereits Ihre kostenlosen Berichte erhalten haben, kaufen Sie zusätzliche Kreditberichte direkt von einer der drei Auskunftsstellen für weniger Kosten und Mühe.
  • Jedes Konto in Ihrer Kreditauskunft hat eine Bewertung. Ein Buchstabe gefolgt von einer Zahl zeigt die Art des Kontos und die Bewertung an. Wenn Sie beispielsweise ein Konto haben, das als I1 eingestuft wird, ist das ein individuelles Konto, das pünktlich bezahlt wird. Wenn Sie ein Konto mit J1 haben, handelt es sich um ein Gemeinschaftskonto. Ein I5 könnte Ärger bedeuten. Heben Sie alles hervor, was keine 1 ist und alles, was in Sammlungen umgewandelt wird.
  • Wenn Sie beim Einkaufen zu Hause oder im Auto nach niedrigeren Preisen suchen, versuchen Sie, die Suche innerhalb von 30 Tagen abzuschließen. Auf diese Weise wirken sich Ihre Kreditanfragen nicht negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
  • Jeder Kreditgeber, der Ihnen Kredite verweigert oder Änderungen an den Bedingungen seiner Kreditvereinbarungen vornimmt, muss Ihnen Ihre Kreditwürdigkeit mitteilen.
  • Wenn Sie etwas in Ihrer Kreditauskunft anfechten, muss Ihnen die Kreditauskunftei ihre Feststellungen schriftlich mitteilen. Sie müssen auch eine kostenlose zusätzliche Kopie Ihrer Kreditauskunft senden, wenn sie aufgrund des Streits eine Änderung vornehmen.
  • Begleichen Sie die Schulden mit dem höchsten Zinssatz zuerst mit zusätzlichem Geld, eine Strategie, die als Lawinen bezeichnet wird. Sie zahlen die Beträge, die erforderlich sind, um Ihre Girokonten aktuell zu halten, und verwenden Ihren überschüssigen Cashflow, um überfällige Konten nacheinander in der Reihenfolge des höchsten zum niedrigsten Zinssatzes zu begleichen. Dies spart auf lange Sicht Geld und ist der schnellste Weg, um Ihre Schulden abzubauen.
  • Wenn Ihr Problem nicht darin besteht, dass Ihre Kreditwürdigkeit schlecht ist, Sie haben einfach keinen Kredit, Sie müssen einen Kredit herstellen.

Warnungen

  • Beauftragen Sie keine Kreditreparaturdienste, um Reparaturen durchzuführen, die Sie selbst durchführen können. Die Reparaturdienste können nur legal tun, was Sie tun können. Viele Kreditreparaturdienste verwenden fragwürdige, illegale Taktiken, die Sie in Schwierigkeiten bringen können.
  • Auch wenn Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig abbezahlen, kann die Bonitätsauskunft am Monatsende einen geschuldeten Saldo auf dem Kontoauszug aufweisen. Notieren Sie sich den Zeitpunkt der Kontoauszüge und leisten Sie Zahlungen, bevor der Kontoauszug erstellt und verteilt wird.
  • Eröffnen Sie keine Gebührenkonten bei Kaufhäusern. Es schadet Ihrer Punktzahl, kurzfristig. Öffnen Sie Kreditkarten bei einer Bank und belasten Sie niemals mehr als 1/3 Ihres gesamten Kreditrahmens, es sei denn, Sie können ihn im selben Monat abzahlen.
  • Viele der Unternehmen, die anscheinend kostenlose Kreditauskünfte anbieten, verkaufen ihren Überwachungsdienst gegen eine Gebühr. Die Unternehmen veranlassen Sie, sich für den kostenlosen Bericht anzumelden und eine Kreditkarte zu vergeben, und leiten Sie dann nach der Registrierung und einer Testphase automatisch zu einem kostenpflichtigen Dienst weiter. Wenn Sie den Service nicht innerhalb des Testzeitraums kündigen, wird Ihr Guthaben jeden Monat automatisch belastet. Stellen Sie sicher, dass Sie den Dienst beenden. Ich habe jedoch 101CREDITBOOSTER verwendet (Kontakt über @gmail) und sie waren ausgezeichnet.
  • Kreditauslastung unter 10 % halten (d. h. große Kreditlinie haben, aber nur unter 10 % verwenden)
  • Ratingansätze unterscheiden sich in anderen Teilen der Welt; Dieser Artikel bezieht sich auf die Situation in den Vereinigten Staaten. Wenn Sie außerhalb der USA leben, wenden Sie sich an Ihre lokale Ratingagentur, um genaue Informationen zu erhalten.

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