Ein Eigenheimdarlehen wird oft als zweite Hypothek angesehen und basiert auf dem Eigenkapital der Immobilie oder der Differenz zwischen dem Marktwert und allen bestehenden Hypotheken/Darlehen gegen das Haus. Da Häuser, wie alle Vermögenswerte, ständig im Marktwert schwanken, ändert sich die Höhe des Eigenkapitals eines Hauses ständig. Ein Home-Equity-Darlehen wird in Form eines Pauschalbetrags gewährt und für größere Ausgaben verwendet, z. Ein Home-Equity-Darlehen hat normalerweise eine feste Laufzeit und einen höheren Zinssatz als eine Hypothek, aber die Zinsen sind niedriger als die Zinsen für Kreditkarten und andere Darlehen, und Zahlungen sind oft steuerlich absetzbar. Wenn Sie ein Eigenheimdarlehen in Betracht ziehen, müssen Sie das Eigenkapital Ihres Hauses ermitteln und einen seriösen Kreditgeber finden, der Ihnen ein faires, erschwingliches Darlehen anbietet.
Schritte
Teil 1 von 2: Die Risiken berücksichtigen
Schritt 1. Bestimmen Sie, wofür Sie das Geld verwenden werden
Ein Eigenheimdarlehen kann für Hausreparaturen und -renovierungen, Arztrechnungen, Studiengebühren, Kreditkartenschulden oder andere unerwartete Ausgaben verwendet werden. Ihr Kreditgeber stellt Ihnen einen Pauschalbetrag mit festem Zinssatz und fester Rückzahlungsfrist zur Verfügung. Da es sich bei einem Home-Equity-Darlehen um einen Pauschalbetrag handelt, wird er am besten für eine bestimmte Ausgabe verwendet (z.
- Wenn Sie im Laufe der Zeit Geld benötigen oder einfach nur eine gewisse finanzielle Sicherheit wünschen, kann eine Eigenheimkreditlinie (HELOC) die bessere Wahl sein. Sie können Geld nach Bedarf abheben und müssen nur das zurückzahlen, was Sie tatsächlich verbraucht haben.
- Ein Home-Equity-Darlehen hat einen festen Zinssatz und ein HELOC hat variable Zinssätze. Ihre Zahlungen können sich mit einem HELOC drastisch ändern.
- HELOC ähnelt einer revolvierenden Kreditlinie über eine Kreditkarte oder Bank. Ihre monatlichen Raten hängen davon ab, was Sie geliehen haben und wie hoch der aktuelle Zinssatz ist.
Schritt 2. Überprüfen Sie Ihre finanzielle Situation
Stellen Sie vor der Kreditaufnahme für Ihr Eigenheim sicher, dass Sie in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen. Notieren Sie alle Ihre Lebenshaltungskosten (z. B. Lebensmittel, Hypotheken, Autozahlungen usw.), Einkommen, Schulden und finanzielle Ziele. Eigenheimdarlehen sind nur dann von Vorteil, wenn Sie es sich leisten können, sie zurückzuzahlen.
- Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können, kann es sein, dass Sie mehr Schulden haben als vor dem Kredit.
- Wenn Sie Ihr Darlehen zur Finanzierung von Heimwerkern verwenden, stellen Sie sicher, dass der Mehrwert für das Haus es wert ist, das Darlehen aufzunehmen.
- Der Kreditgeber wird in der Regel Ihren Cashflow betrachten, wenn er einen Kreditbetrag und einen Zinssatz bestimmt. Kreditgeber möchten im Allgemeinen nicht die Kosten und Mühen der Zwangsvollstreckung eines ausgefallenen Kredits auf sich nehmen. Sie wissen, dass Kreditnehmer, die kein Eigenkapital an einer Immobilie haben (die Gesamtkredite entsprechen oder den Marktwert der Immobilie übersteigen), eher zahlungsunfähig werden und weggehen.
Schritt 3. Berücksichtigen Sie die zusätzlichen Kosten
Seien Sie bereit, Gebühren und Abschlusskosten zu zahlen, wenn Sie Ihren Kredit aufnehmen. Die potenziellen Gebühren decken die Hausbewertung (falls vom Kreditgeber verlangt), die Antragstellung, die Titelsuche, die Dokumentenvorbereitung und einen Anwalt oder Titelagenten ab. Diese Gebühren gelten sowohl für Eigenheimkredite als auch für HELOCs. Bei einem HELOC können zusätzliche Gebühren anfallen, z. B. jährliche Mitgliedsbeiträge oder Transaktionsgebühren für jede Geldabhebung. Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber über die Möglichkeit, auf einen Teil oder alle Abschlusskosten zu verzichten.
Denken Sie daran, dass ein Home-Equity-Darlehen immer noch eine Hypothek ist. Der Zinssatz ist wahrscheinlich höher als bei Ihrer ersten Hypothek, aber die Abschlusskosten sind niedriger als bei Ihrer ursprünglichen Hypothek
Schritt 4. Bestimmen Sie, wie viel Eigenkapital Sie in Ihrem Haus haben
Sie können Ihr Eigenheimkapital berechnen, indem Sie den Wert Ihres Hauses von dem Betrag abziehen, den Sie noch für die Hypothek schulden. Wenn Ihr Eigenheim beispielsweise derzeit einen Wert von 200.000 USD hat und Sie 100.000 USD schulden, beträgt Ihr Eigenkapital 100.000 USD. Wenn Sie Ihr Eigenkapital kennen, können Sie Ihre Kreditbedingungen mit potenziellen Kreditgebern besprechen.
Denken Sie daran, dass der Marktwert schwankt, sodass Ihr Eigenkapital keine Konstante ist. Bedenken Sie, dass die meisten Kreditgeber einen maximalen Kreditbetrag von 80 % des Marktwertes erwarten. Wenn der Marktwert beispielsweise 200.000 US-Dollar beträgt, werden Kreditgeber normalerweise bis zu maximal 160.000 US-Dollar leihen
Schritt 5. Entscheiden Sie, wie viel Sie ausleihen müssen
Kreditgeber verwenden eine Formel, um zu entscheiden, wie hoch Ihr Kredit sein wird. Sie nehmen normalerweise 75%-80% des Wertes Ihres Hauses abzüglich des Betrags, den Sie noch schulden. Einige Kreditgeber bieten möglicherweise an, Ihnen mehr als das Standardsortiment zu verleihen und können sogar bis zu 100 % oder 125 % des Wertes Ihres Hauses betragen. Es ist jedoch möglicherweise nicht ratsam, einen so großen Kredit aufzunehmen.
- Wenn Sie versuchen, Ihr Haus zu verkaufen und der Wert des Hauses noch nicht gestiegen ist, müssen Sie möglicherweise das Darlehen zurückzahlen, sobald Sie Ihr Haus verkauft haben.
- Kredite, die den Wert Ihres Hauses übersteigen, sind auch mit höheren Gebühren verbunden. Auch Zinsen für den Teil Ihres Darlehens, der den Wert Ihres Eigenheims übersteigt, sind steuerlich nicht abzugsfähig.
- Der Abzug von Zinsen für Eigenheimdarlehen kann auf der Grundlage des Höchstbetrags der durch die Immobilie besicherten Darlehen, dem Datum der Aufnahme solcher Darlehen und der Höhe der gezahlten Zinsen begrenzt werden.
Teil 2 von 2: Einen Kredit kaufen
Schritt 1. Sprechen Sie mit mehreren Kreditgebern über Eigenheimdarlehen
Es ist wichtig, sich umzusehen und das beste Angebot zu erhalten, das Sie können. Ihr Eigenheimdarlehen muss nicht über denselben Kreditgeber wie Ihr aktuelles Eigenheimdarlehen erfolgen. Banken und Kreditgenossenschaften sind ein guter Anfang. Kreditgenossenschaften haben in der Regel bessere Zinssätze als Banken und andere Arten von Kreditgebern.
- Vergleichen Sie Zinssätze, Gebühren, monatliche Zahlungen, Strafen für versäumte Zahlungen und die Länge der Kreditlaufzeiten.
- Fragen Sie nach Verzicht oder Rabatten auf zusätzliche Gebühren und Abschlusskosten.
- Einkaufen ist wichtig, aber denken Sie auch an Ihren Hypothekengeber. Sie sind möglicherweise bereit, Ihnen einen guten Preis zu geben, da Sie bereits Kunde sind.
- Fühlen Sie sich frei, jeden Kreditgeber wissen zu lassen, dass Sie nach dem besten Angebot suchen.
Schritt 2. Vermeiden Sie räuberische Kreditgeber
Verwenden Sie ein gutes Urteilsvermögen, wenn Sie einen Kreditgeber auswählen. Halten Sie sich von Kreditgebern fern, die Sie ermutigen, mehr aufzunehmen, als Sie sich leisten können (z. B. 90% oder 100% Ihres Eigenheimwerts), Sie zu einer sofortigen Entscheidung drängen, sich weigern, Ihnen Kopien von unterschriebenen Dokumenten auszuhändigen, Sie bitten, Papierkram zu unterschreiben bevor es ausgefüllt wurde, oder ermutigen Sie, bei Ihrem Antrag zu lügen. Diese Fehler sind kostspielig und können dazu führen, dass Sie Ihr Haus durch Zwangsvollstreckung verlieren oder sich Ihre monatlichen Zahlungen nicht leisten können.
Schritt 3. Beantragen Sie das Darlehen
Sobald Sie sich für einen Kreditgeber entschieden haben, ist es an der Zeit, Ihren Kredit zu beantragen. Sehen Sie sich Ihre Unterlagen an, bevor Sie unterschreiben. Bitten Sie um eine "Schätzung in gutem Glauben". Sie müssen Ihnen diesen Kostenvoranschlag innerhalb von 3 Tagen nach Beantragung des Darlehens zusenden. Bitten Sie sie auch um leere Kopien der Formulare, bevor Sie sie unterschreiben. Nehmen Sie sich die Zeit, sie durchzulesen. Stellen Sie Fragen, wenn Sie etwas nicht verstehen.
- Sie können Ihren Kredit online und persönlich beantragen. Mach das, was dir am wohlsten ist. Durch die persönliche Beantragung des Kredits haben Sie jedoch die Möglichkeit, bei Fragen mit jemandem zu sprechen.
- Wenn Ihr Kreditgeber Ihnen etwas versprochen hat, bitten Sie ihn, dies schriftlich festzuhalten.
- Füllen Sie alle erforderlichen Antragsformulare aus. Viele Kreditgeber akzeptieren Online-Anträge, aber einige Finanzinstitute verlangen, dass Sie anwesend sind, warum Sie Ihr Darlehen beantragen.
Schritt 4. Schließen Sie Ihr Darlehen ab
Lesen Sie die Kreditunterlagen sorgfältig durch, bevor Sie sie unterschreiben. Machen Sie sich mit den Rückzahlungsbedingungen und dem Zinssatz vertraut. Alle Konditionen (z. B. Zinssatz, Laufzeit des Darlehens etc.) des Darlehens sollten mit der ursprünglichen Vereinbarung übereinstimmen. Wenn es Änderungen an dem gibt, was Sie mit Ihrem Kreditgeber besprochen haben, stellen Sie Fragen. Laut Gesetz können Sie die endgültige Kreditabrechnung einen Tag vor Abschluss einsehen.
- Holen Sie sich eine Kopie aller unterschriebenen Dokumente, bevor Sie den Kreditgeber verlassen.
- Fühlen Sie sich nie unter Druck gesetzt, Ihre Dokumente zu unterschreiben. Wenn etwas nicht stimmt, unterschreiben Sie sie nicht.
Tipps
- Achten Sie auf die Lage des Wohnungsmarktes. Ein Eigenheimdarlehen kann gefährlich sein, wenn Ihr Haus an Wert verliert. Ihr Eigenkapital wird abnehmen und Sie könnten am Ende mehr Schulden haben, als Ihr Eigenheim wert ist.
- Sprechen Sie mit einem Finanzberater oder Steuerplaner über die potenziellen Steuervorteile der Zahlung von Zinsen für ein Eigenheimdarlehen.
