So tätigen Sie ACH-Zahlungen: 12 Schritte (mit Bildern)

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So tätigen Sie ACH-Zahlungen: 12 Schritte (mit Bildern)
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Anonim

Automated Clearing House (ACH) Zahlungen sind ein elektronischer Geldtransfer von einem Bankkonto auf ein anderes. ACH-Zahlungen gibt es seit über vierzig Jahren und wurden mit der Absicht entwickelt, schneller, sicherer und effizienter zu sein als die Verwendung von Papierschecks für den Geldtransfer. Viele Unternehmen und Regierungsstellen verwenden ACH-Zahlungen seit langem, um beispielsweise Gehaltsschecks direkt einzuzahlen, und sie sind auch bei Einzelpersonen beliebt, um Steuern und wiederkehrende Rechnungen zu bezahlen. Das Einrichten von ACH-Zahlungen ist normalerweise ein ziemlich einfacher Vorgang. Es ist jedoch hilfreich zu verstehen, wie sie funktionieren, die damit verbundenen Variationen und Risiken und die Grundlagen der Einrichtung von ACH-Zahlungen entweder über Ihren beabsichtigten Zahlungsempfänger oder Ihr Finanzinstitut.

Schritte

Teil 1 von 3: ACH-Zahlungen verstehen

ACH-Zahlungen ausführen Schritt 1

Schritt 1. Lernen Sie die Grundlagen von ACH

Die National Automated Clearing House Association (NACHA) wurde 1974 von mehreren regionalen US-amerikanischen Clearinghäusern gegründet, die den Geldtransfer zwischen Finanzinstituten erleichtern.

  • ACH war im Wesentlichen eine Vereinbarung zwischen diesen Organisationen, um das Clearing von Geldern für den Transfer zu rationalisieren.
  • Nach Schätzungen von NACHA werden jährlich 40 Billionen US-Dollar durch das ACH-Netzwerk geleitet.
Machen Sie ACH-Zahlungen Schritt 2

Schritt 2. Finden Sie heraus, wie ACH-Transaktionen funktionieren

Eine papierlose Zahlung an Ihr Stromunternehmen umfasst beispielsweise elektronische Transaktionen zwischen Ihnen und Ihrer Bank, dem Stromunternehmen und seiner Bank sowie den beiden Banken und einem von zwei ACH-Betreibern, die die Transaktion abwickeln.

  • Der Zahlungsabsender [Sie] veranlasst eine ACH-Zahlung mit seinem Finanzinstitut.
  • Das Originating Depository Financial Institution (ODFI) [Ihre Bank] erfasst den ACH-Eintrag.
  • Das ODFI führt Batches zusammen und sendet mehrere ACH-Anforderungen an einen von zwei ACH-Operatoren.
  • Der ausgewählte ACH-Betreiber (die Federal Reserve oder das Clearing House) klärt die Anfrage und übermittelt sie (in einem Stapel) an das empfangende Depotbank-Finanzinstitut (RDFI) [die Bank des Elektrizitätsunternehmens].
  • Das RDFI schreibt das Konto des Empfängers [des Elektrizitätsunternehmens] innerhalb von 1-2 Werktagen gut.
Machen Sie ACH-Zahlungen Schritt 3

Schritt 3. Vergleichen Sie ACH mit Alternativen

Mit Elementen wie papierlosen Transaktionen, Verrechnung von Zahlungen zwischen Banken und Gutschriften auf Konten weist eine ACH-Zahlung einige Ähnlichkeiten mit Überweisungen, dem Ausstellen von Papierschecks und Kreditkartengebühren auf. Aber es ist von jedem verschieden und hat Stärken (und mögliche Schwächen) gegenüber diesen Alternativen.

  • Eine Überweisung ist eine direkte, papierlose Transaktion zwischen Zahler und Zahlungsempfänger, bei der der „Zwischenhändler“, der die Transaktion abwickelt, ausfällt. Das Überweisungsunternehmen wie Western Union erleichtert nur den Vorgang (und erhebt dafür eine Gebühr). Überweisungen sind schneller und erfolgen fast sofort, kosten aber mehr (aufgrund der Gebühren des Vermittlers) und können ein höheres Betrugsrisiko bergen (aufgrund des Fehlens eines „Mittelsmanns“, der die Transaktion abwickelt). Wenn Sie sofort Geld an jemanden überweisen müssen, ist eine Überweisung immer noch der schnellste Weg.
  • Papierschecks folgen fast genau dem gleichen Prozess wie ACH-Zahlungen, werden jedoch physisch gebündelt, verrechnet und zwischen Finanzinstituten ausgetauscht. Das Versenden eines Papierschecks per Post mag für diejenigen, die Angst vor Online-Hacking haben, sicherer erscheinen, aber denken Sie daran, dass ein Papierscheck Ihren Namen, Ihre Adresse, Ihre Telefonnummer, Ihre Kontonummer und Ihre Routingnummer enthält. Dies sind mehr als genug Informationen für einen Kriminellen, um Ihre Finanzen zu verwüsten.
  • Wenn Sie darüber nachdenken, ob Sie automatische Zahlungen durch ACH-Zahlungen oder Kreditkartengebühren einrichten sollen, ist Ihr Haftungsniveau für Betrug ein zu berücksichtigender Faktor. Laut Bundesgesetz beträgt Ihre Haftung für betrügerische Kreditkartenbelastungen 0 USD, während bei ACH-Zahlungen (oder Debitkartentransaktionen) die maximale Haftung bei 50 USD liegt, wenn Sie Ihre Bank innerhalb von 48 Stunden benachrichtigen, oder 500 USD, wenn Sie dies innerhalb von 60 Tagen tun.
  • Denken Sie auch daran, dass ein Diebstahl Ihrer Kreditkartennummer Ihr verfügbares Guthaben auf der Kreditkarte verringern kann, sich jedoch nicht auf Ihr Bankkonto auswirkt. Die ACH-Lastschrift wirkt sich jedoch auf Ihr Bankkonto aus und Sie erhalten möglicherweise einen nicht stornierten Scheck oder können Ihre Rechnungen nicht bezahlen, wenn die Nummer gestohlen wird.
Machen Sie ACH-Zahlungen Schritt 4

Schritt 4. Unterscheiden Sie ACH-Guthabenzahlungen von ACH-Debitzahlungen

Es gibt tatsächlich zwei Formen der ACH-Zahlung, die Sie vornehmen können. Sie können sie sich als „Push“- bzw. „Pull“-Zahlungsmethode vorstellen.

  • Eine ACH-Gutschriftszahlung ist die am häufigsten verwendete Form der Online-Rechnungszahlung über Ihre Bank. Sie ermächtigen Ihre Bank, Zahlungen (einmalig oder wiederkehrend) an den angegebenen Zahlungsempfänger zu senden.
  • Eine ACH-Lastschriftzahlung ist jedoch üblicher bei der Online-Rechnungszahlung über die Website des Empfängers – zum Beispiel das Einrichten automatischer Zahlungen über die Website Ihres Elektrizitätsunternehmens. Im Wesentlichen ermächtigen Sie den Zahlungsempfänger, Zahlungen (einmalig oder wiederkehrend) von Ihrem Konto entgegenzunehmen.
  • ACH-Lastschriften erfordern daher, dass Sie Ihre Kontonummer und Bankleitzahl an einen Dritten, den Zahlungsempfänger, weitergeben (damit dieser Gelder abheben kann). ACH-Gutschriften vermeiden dieses potenzielle Sicherheitsrisiko, da diese Informationen intern bei Ihrer Bank verbleiben.
  • Wenn Sie daher die Möglichkeit haben, automatische Zahlungen für Ihre Stromrechnung entweder über Ihre Bank (ACH-Guthaben) oder über die Website des Stromunternehmens (ACH-Lastschrift) einzurichten, besteht möglicherweise ein geringeres Risiko für Ihre persönlichen Finanzdaten, wenn Sie sich für Ersteres entscheiden.
  • Es kann auch sehr praktisch sein, alle Ihre Zahlungsinformationen in einem Konto zusammenzufassen. Wenn Sie etwas ändern oder überprüfen müssen, befindet sich alles an derselben Stelle.

Teil 2 von 3: Durchführen von ACH-Guthabenzahlungen

Machen Sie ACH-Zahlungen Schritt 5

Schritt 1. Wenden Sie sich bezüglich Ihres Zugangs zu den Online-Rechnungszahlungsfunktionen an Ihr Finanzinstitut

Die Online-Rechnungszahlung ist zu einer Standardfunktion von Bankkonten geworden und ist normalerweise kostenlos mit Ihrem Konto.

  • Da Sie Online-Zahlungen über Ihre eigene Bank einrichten, müssen Sie sich keine Gedanken über die Angabe Ihrer Bankkontodaten machen. Wenn Sie jedoch mehrere Konten bei dieser Bank haben, müssen Sie auswählen, welches Sie für Online-Zahlungen verwenden möchten.
  • Die Schnittstellen für die Online-Rechnungszahlung variieren je nach Finanzinstitut, aber es gibt keinen Grund dafür, dass Ihre alles andere als intuitiv und benutzerfreundlich sein sollte. Wenn dies nicht der Fall ist, möchten Sie vielleicht nach einer neuen Bank suchen.
Machen Sie ACH-Zahlungen Schritt 6

Schritt 2. Prüfen Sie, ob Ihr beabsichtigter Empfänger für ACH-Guthabenzahlungen über Ihre Bank berechtigt ist

Die meisten Banken sollten Ihnen erlauben, eine Online-Zahlung an praktisch jedes Unternehmen oder jede Einzelperson zu leisten, genauso wie Sie einen Scheck an fast jeden ausstellen können.

  • Ebenso sollte fast jeder potenzielle Zahlungsempfänger in der Lage und bereit sein, Zahlungen von Ihrer Bank zu erhalten, aber es kann nicht schaden, ihn zu kontaktieren und sich zu vergewissern.
  • Ihre Online-Rechnungszahlungsschnittstelle enthält wahrscheinlich bereits Informationen zu gängigen Zahlungsempfängern - Kreditkartenunternehmen, lokale Versorgungsunternehmen usw. -, die bereits gespeichert und einsatzbereit sind. Möglicherweise müssen Sie beispielsweise Ihr Stromunternehmen suchen oder aus einer Liste auswählen und dann Ihre Kontonummer und Zahlungspostleitzahl von Ihrer Stromrechnung angeben. Das reicht oft für den Anfang.
  • Andere, weniger häufige Zahlungsempfänger oder Einzelpersonen benötigen möglicherweise zusätzliche Informationen. Sehen Sie sich Ihre Kontoauszüge an und/oder wenden Sie sich direkt an das Unternehmen, um die korrekten Rechnungsinformationen zu erhalten.
Machen Sie ACH-Zahlungen Schritt 7

Schritt 3. Bestimmen Sie, ob Sie eine ACH-Gutschrift oder eine „papierlose“Papiertransaktion durchführen

Einige kleinere Zahlungsempfänger - wie etwa Ihre örtliche Wasserbehörde - und mit ziemlicher Sicherheit Einzelpersonen sind möglicherweise nicht für den Erhalt papierloser ACH-Guthabenzahlungen eingerichtet. In diesem Fall kann Ihre Bank im Rahmen ihres Online-Rechnungszahlungsdienstes tatsächlich einen Papierscheck für Sie ausdrucken und versenden.

  • Anstatt daran zu denken, einen Scheck auszuschreiben und an das Wasserunternehmen zu senden, kann es passieren, dass Sie Ihre Bank ermächtigen, jedes Mal, wenn eine Zahlung fällig ist, einen Scheck für Sie auszustellen und an das Wasserunternehmen zu senden. Dies ist nicht wirklich eine ACH-Guthabenzahlung, aber Sie werden sie wahrscheinlich genauso einrichten wie eine.
  • Überprüfen Sie Ihre Online-Rechnungsabrechnungen, die normalerweise jetzt Scheckbilder enthalten. Sie sollten das Bild des von der Bank in Ihrem Namen ausgestellten Schecks sehen können, um die Wasserrechnung zu bezahlen.
  • Obwohl Sie Porto sparen, beachten Sie bitte, dass diese für Sie ausgestellten Papierschecks Ihre Konto- und Bankleitzahl enthalten. Sie sind daher in dieser Hinsicht nicht sicherer als das Senden eines Schecks selbst.
  • Viele Menschen verwenden die Online-Rechnungszahlung, anstatt Papierschecks zu kaufen, unabhängig davon, ob sie ein ACH-Guthaben oder ihr Bankkonto verwenden.
Machen Sie ACH-Zahlungen Schritt 8

Schritt 4. Richten Sie bei Bedarf wiederkehrende Zahlungen ein

Für Ihre Miete oder Stromrechnung möchten Sie mit ziemlicher Sicherheit eine monatliche Zahlung einrichten, damit Sie jeden Monat eine Sache weniger vergessen können.

  • Sie können jeden Monat zur gleichen Zeit einen wiederkehrenden ACH-Kredit in gleicher Höhe einrichten, was gut ist für etwas, bei dem der fällige Betrag konstant bleibt, z. B. eine Hypothekenzahlung.
  • Wenn Ihre Bank von den von Ihnen benannten Zahlungsempfängern Online-Auszüge für Sie erhalten kann – sofern diese von einem Zahlungsempfänger verfügbar sind, ist dies in der Regel eine Option, wenn Sie einen neuen Online-Rechnungsempfänger hinzufügen – können Sie wiederkehrende Zahlungen in unterschiedlichen monatlichen Beträgen einrichten. So können Sie beispielsweise Ihren fälligen Gesamtsaldo oder den fälligen Mindestsaldo für Ihre Kreditkartenabrechnung jeden Monat automatisch begleichen lassen, ohne dass Sie etwas unternehmen müssen.
  • Wenn Sie jeden Monat mehrere automatische Zahlungen durchführen, behalten Sie Ihren Kontostand im Auge, um sicherzustellen, dass Sie genügend Guthaben haben. Wenn Sie nicht über ausreichende Mittel für eine ACH-Gutschriftszahlung verfügen, wird die Zahlung nicht ausgeführt.

Teil 3 von 3: Durchführen von ACH-Lastschriftzahlungen

Machen Sie ACH-Zahlungen Schritt 9

Schritt 1. Prüfen Sie, ob Ihr beabsichtigter Empfänger ACH-Lastschriftzahlungen zulässt

Rufen Sie an oder besuchen Sie eher die Website des Empfängers. Wenn Sie ACH-Lastschriftzahlungen einrichten, werden Sie dies höchstwahrscheinlich über die Registrierung auf der Website des Rechnungsstellers tun.

Die meisten Unternehmen jeder nennenswerten Größe haben die Online-Rechnungszahlung angenommen, weil sie ihre Kosten senkt. Denken Sie an all die Zeit und das Personal, die erforderlich sind, um all diese Umschläge zu öffnen, die mit Schecks und Zahlungsabzügen gefüllt sind

Machen Sie ACH-Zahlungen Schritt 10

Schritt 2. Folgen Sie den Anweisungen des Empfängers zum Einrichten von ACH-Lastschriften

Diese variieren natürlich je nach Empfänger, aber es gibt einige typische Merkmale des Prozesses.

  • Wenn Sie sich online anmelden, müssen Sie neben Standardinformationen zu Ihrer Person auch Ihr Bankkonto und Ihre Bankleitzahl angeben. Sie finden diese Nummern unten auf Ihren Schecks. Wenn Sie keine Papierschecks haben, können Sie Ihre Kontonummer auf Kontoauszügen oder anderen Dokumenten finden, sich an Ihre Bank wenden und Ihre Bankleitzahl anfordern.
  • Zur Erinnerung: Achten Sie beim Einrichten von Online-Zahlungen oder beim Versenden eines Schecks, egal ob ungültig oder aktiv, darauf, wem Sie Zugriff auf Ihr Konto und Ihre Bankleitzahlen gewähren. Einige Sicherheitsexperten empfehlen, dass Sie diese Nummern genauso behandeln wie Ihre Sozialversicherungsnummer, also denken Sie nach, bevor Sie sie angeben.
  • Wenn Sie sich anmelden, indem Sie ein Formular zum Versenden, Faxen oder Scannen ausfüllen, müssen Sie möglicherweise einen stornierten Scheck vorlegen, der dem Zahlungsempfänger Ihre Konto- und Bankleitzahl angibt. Schreiben Sie VOID in fetten, großen Buchstaben (und in Tinte) in die Mitte des Schecks.
Machen Sie ACH-Zahlungen Schritt 11

Schritt 3. Halten Sie nach einer kleinen Testtransaktion Ausschau

Wenn Sie automatische Zahlungen für Ihre Telefonrechnung einrichten, sehen Sie auf Ihrem Kontoauszug möglicherweise eine ACH-Abbuchung für ein paar Cent oder sogar 0,00 USD von „GloboFone“(oder was auch immer es sein mag).

Mit einer solchen Testtransaktion bestätigt der Empfänger, dass Ihre Informationen korrekt sind und er in der Lage ist, Gelder von Ihrem Konto abzuheben

Machen Sie ACH-Zahlungen Schritt 12

Schritt 4. Richten Sie Ihre Zahlungsparameter ein und warten Sie, bis Ihre ACH-Abbuchungen beginnen

Legen Sie den Zeitpunkt und die Beträge fest (wiederkehrender Betrag, fälliger Restbetrag, Mindestfälligkeit usw.), die jeden Monat oder in einem anderen Zeitraum ausgezahlt werden sollen.

  • Möglicherweise können Sie automatische Benachrichtigungen per E-Mail oder SMS einrichten, wenn Sie eine neue Rechnung haben, wenn eine Zahlung gebucht wird usw. Dies ist normalerweise eine kluge Wahl.
  • Es kann eine Verzögerung von bis zu 1-2 Abrechnungszyklen geben, bevor ein automatischer Zahlungsplan wirksam wird. Seien Sie also bereit, ein oder zwei weitere Rechnungen wie zuvor zu bezahlen.
  • Stellen Sie sicher, dass Sie über ausreichende Mittel verfügen, damit eine automatische ACH-Abbuchung Ihr Konto nicht überzieht. Wenn das Elektrizitätsunternehmen versucht, 100 US-Dollar von Ihrem Konto abzuheben, und Sie nur 80 US-Dollar haben, müssen Sie damit rechnen, Überziehungsgebühren bei Ihrer Bank sowie alle vom Zahlungsempfänger auferlegten Zinsen/Strafen zu zahlen.

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