So schützen Sie ein Bildungssparkonto bei Insolvenz

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So schützen Sie ein Bildungssparkonto bei Insolvenz
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Video: So schützen Sie ein Bildungssparkonto bei Insolvenz

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Wenn Sie Insolvenz anmelden, können Sie Ihr Bildungssparkonto (ESA) verlieren. Der Insolvenzverwalter bestimmt, welche Vermögenswerte zu Ihrer Insolvenzmasse gehören. Wenn Sie Kapitel 7 beantragen, verwendet der Treuhänder alle nicht befreiten Vermögenswerte, um Ihre ungesicherten Gläubiger (wie Kreditkartenunternehmen) auszuzahlen. In bestimmten Situationen kann Ihr ESA vom Nachlass befreit sein. Wenn nicht, sollten Sie nachdrücklich erwägen, einen Insolvenzantrag nach Chapter 13 einzureichen oder Nicht-Insolvenzoptionen zu verfolgen.

Schritte

Teil 1 von 3: Überprüfen, ob Sie das Konto schützen können

Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 1
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 1

Schritt 1. Identifizieren Sie den Kontobegünstigten

Überprüfen Sie die Begünstigtenbezeichnung auf Ihrem Konto. Sie können Ihr ESA nur dann von Ihrer Insolvenzmasse befreien, wenn der Begünstigte einer der folgenden ist:

  • dein Kind
  • dein Stiefkind
  • dein Enkel
  • dein Stief-Enkel
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 2
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 2

Schritt 2. Überprüfen Sie, wann Sie Einzahlungen getätigt haben

Einige Einlagen in die ESA werden ausgenommen, andere jedoch nicht. Es gelten die folgenden Regeln, also überprüfen Sie Ihre Einzahlungshistorie:

  • Alle Einzahlungen, die innerhalb von 365 Tagen nach Insolvenzanmeldung getätigt werden, sind nicht geschützt. Sie können beispielsweise am 1. Juli 2016 Insolvenz anmelden. Wenn Sie im August 2015 Einlagen getätigt haben, sind diese nicht steuerfrei.
  • Jede Einzahlung, die 365 bis 720 Tage vor der Insolvenzanmeldung getätigt wird, ist bis zu 6,225 USD pro Begünstigten ausgenommen. Wenn Ihr Konto zwei Begünstigte hat, sind 12.450 USD befreit.
  • Jede Einzahlung, die mehr als 720 Tage vor der Insolvenzanmeldung getätigt wird, ist vollständig ausgenommen.
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 3
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 3

Schritt 3. Lesen Sie Ihr Landesgesetz

Ihr Landesgesetz kann den Betrag ändern, den Sie befreien können. Ungefähr die Hälfte aller Staaten haben Schutzmaßnahmen bereits in den Büchern. Sie sollten sich mit einem Insolvenzanwalt treffen, um dieses Problem zu besprechen.

Teil 2 von 3: Betrachten Sie Ihre Optionen

Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 4
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 4

Schritt 1. Treffen Sie sich mit einem Insolvenzanwalt

Sie sollten mit einem Fachanwalt für Insolvenzrecht besprechen, welche Möglichkeiten Sie haben. Es gibt viele Fragen, die Sie besprechen müssen, z. B. ob Ihr Landesgesetz Ihr Sparkonto mehr schützt als das Bundesgesetz und ob Sie überhaupt Insolvenz anmelden sollten.

  • Sie können eine Überweisung an einen Insolvenzanwalt erhalten, indem Sie sich an Ihre lokale oder staatliche Anwaltskammer wenden. Wenn Sie einen Namen haben, rufen Sie den Anwalt an und bitten Sie um einen Beratungstermin.
  • Fragen Sie auch, wie viel der Anwalt für die Beratung verlangt.
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 5
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 5

Schritt 2. Besprechen Sie, ob ein Kapitel 13 vorzuziehen ist

Bei einer Insolvenz nach Kapitel 13 dürfen Sie Ihr Eigentum behalten. Sie erstellen einen Rückzahlungsplan für drei bis fünf Jahre. Am Ende der Rückzahlungsfrist werden alle unbezahlten Schulden gegenüber ungesicherten Gläubigern vernichtet („entlastet“).

  • Sie müssen jedoch Ihren ungesicherten Gläubigern einen Geldbetrag zahlen, der dem nicht befreiten Eigentum entspricht. Das bedeutet, dass Sie das Konto behalten können, wenn Sie 15.000 USD haben, die in einem ESA nicht befreit sind, aber Sie müssen Ihren ungesicherten Gläubigern 15.000 USD zahlen. Wenn Sie das Geld nicht aufbringen können, sind Sie es möglicherweise nicht in der Lage, eine Insolvenz nach Chapter 13 durchzuführen. Stattdessen müssten Sie wahrscheinlich ein Kapitel 7 durchführen, und der Treuhänder kann das nicht befreite Geld in Ihrem ESA beschlagnahmen.
  • Sprechen Sie mit Ihrem Konkursanwalt, ob ein Kapitel 13 einem Kapitel 7 vorzuziehen ist. Es gibt viele Faktoren, die Ihr Anwalt berücksichtigen muss.
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 6
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 6

Schritt 3. Identifizieren Sie Alternativen zum Konkurs

Möglicherweise ist es besser, nicht einmal Insolvenz anzumelden – insbesondere, wenn Sie viel Geld in einer ESA haben, die nicht befreit ist. Sie sollten die folgenden Alternativen prüfen:

  • Schuldnerberatung. Sie können mit einem Schuldnerberater zusammenarbeiten, um einen Plan zur Auszahlung Ihrer Gläubiger zu erstellen. Der Schuldnerberater kann mit Ihren Gläubigern verhandeln, um die Höhe der Kapitalsumme oder die Höhe der Zinsen zu reduzieren. Sobald Sie einen Plan erstellt haben, leisten Sie eine einmalige Zahlung an Ihren Schuldnerberater, der dann die Zahlungen an Ihre Gläubiger verteilt.
  • Verhandeln Sie selbst. Sie können auch versuchen, eine Reduzierung des geschuldeten Betrags auszuhandeln, indem Sie sich an jeden Gläubiger wenden. Sie sind dann für die individuelle Bezahlung verantwortlich.
  • Konsolidieren Sie Ihre Schulden. Sie können auch versuchen, Ihre Schulden zu konsolidieren, indem Sie einen Kredit aufnehmen oder Schulden auf eine zinsgünstige Kreditkarte übertragen.
Schützen Sie ein Bildungssparkonto in Insolvenz Schritt 7
Schützen Sie ein Bildungssparkonto in Insolvenz Schritt 7

Schritt 4. Verhandeln Sie mit Ihren Gläubigern

Anstatt mit einem Kreditberater zusammenzuarbeiten, könnten Sie versuchen, direkt mit den Gläubigern zu verhandeln. Beachten Sie die folgenden Tipps, um Ihren Vorteil zu maximieren:

  • Erwähnen Sie, dass Sie Insolvenz anmelden möchten. Wenn Sie einen Antrag stellen, erhalten Ihre ungesicherten Gläubiger in vielen Situationen möglicherweise nur sehr wenig Geld, nur Pfennige auf den Dollar. Wenn Sie sie mit einer Insolvenzandrohung erschrecken, sind sie möglicherweise eher bereit, Ihnen eine Pause zu machen.
  • Bieten Sie zunächst 15 % der Schulden an. Wenn Sie beispielsweise 40.000 US-Dollar an Kreditkartenschulden schulden, bieten Sie an, 6.000 US-Dollar zu zahlen.
  • Stimmen Sie nicht zu, mehr als 50% der Gesamtschuld zu bezahlen. Die meisten ungesicherten Gläubiger werden sich mit 30-50% begnügen.
  • Stimmen Sie zu, wenn möglich, in bar zu bezahlen. Ein Gläubiger ist möglicherweise eher bereit, ein Geschäft abzuschließen, wenn er weiß, dass er sofort Bargeld erhalten kann.
  • Weitere Informationen finden Sie unter Verhandlungen mit Gläubigern.

Teil 3 von 3: Ihr Bildungssparkonto melden

Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 8
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 8

Schritt 1. Holen Sie sich die Insolvenzformulare

Wenn Sie einen Anwalt beauftragen, kann dieser Ihren Insolvenzantrag und die dazugehörigen Formulare ausfüllen. Wenn Sie jedoch selbst einreichen möchten, können Sie beim Gerichtsschreiber ein Formularpaket erhalten. Es wird dringend empfohlen, einen Anwalt zu beauftragen. Diejenigen, die selbst einen Insolvenzantrag stellen, haben viel niedrigere Quoten für die Insolvenz.

  • Finden Sie das nächstgelegene Insolvenzgericht. Konkursgerichte sind Bundesgerichte, und Sie können Ihres finden, indem Sie die Suchfunktion für US-Gerichte hier verwenden: https://www.uscourts.gov/court-locator. Geben Sie Ihre Postleitzahl ein und wählen Sie als Gerichtstyp „Insolvenz“.
  • Diese Formulare sind auch auf der Website der US-Gerichte hier erhältlich:
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 9
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 9

Schritt 2. Melden Sie Ihre ESA auf dem richtigen Formular

Personen, die Insolvenz anmelden, müssen Anhang A/B ausfüllen. Sie geben den Namen der Institution Ihres Bildungssparkontos und den aktuellen Wert in Zeile 24 an.

Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 10
Schützen Sie ein Bildungssparkonto im Insolvenzverfahren Schritt 10

Schritt 3. Beantragen Sie Ihre Befreiung

Sie beantragen Ausnahmen gemäß Anhang C. Auf diesem Formular müssen Sie eine kurze Beschreibung des Kontos angeben und angeben, dass Sie sich auf Zeile 24 von Anhang A/B beziehen. Dann müssen Sie die Höhe der beantragten Freistellung angeben.

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